Bidragssats: hvad er det, og hvordan beregnes den?

Hvad er en bidragssats?

En bidragssats er den løbende pris, du betaler til realkreditinstituttet for at have dit lån. Den opgøres i procent af restgælden pr. år, lægges oven i renten og opkræves sammen med ydelsen. Har du et lån på 2.000.000 kr. med en bidragssats på 0,74 %, betaler du 14.800 kr. i bidrag det første år.

Bidraget dækker tre ting: instituttets risiko for, at du ikke kan betale, dets administration af lånet, og det lovpligtige kapitalkrav, der følger med at have lånet på bøgerne. Renten går derimod til investorerne bag obligationerne. Det er forklaringen på, at bidraget stiger med belåningsgraden, mens renten er den samme uanset hvor meget du låner: risikoen for instituttet vokser, jo tættere lånet ligger på boligens fulde værdi, men investoren får sit uanset hvad.

Bidraget er fradragsberettiget på linje med renteudgifter, og hvad det er værd efter skat, har sin egen guide. Vil du se, hvordan lånet er skruet sammen, står det i guiden til realkreditlån.

Bidraget falder, i takt med at du afdrager

Bidraget beregnes af restgælden, ikke af det oprindelige lånebeløb. Hver gang du betaler et afdrag, bliver det beløb, satsen ganges med, mindre. Selvom bidragssatsen står helt stille, falder det, du betaler i kroner, derfor år for år.

På et lån på 2.000.000 kr. over 30 år med afdrag fra start og en sats på 0,74 % betaler du 14.681 kr. i bidrag det første år. Det er en anelse mindre end de 14.800 kr., regnestykket ovenfor gav, netop fordi restgælden allerede begynder at falde i løbet af året. Efter ti år er restgælden nede på cirka 1.575.679 kr., og bidraget er faldet til 11.863 kr. I det sidste år af løbetiden er det 452 kr. Samlet over de 30 år bliver det omkring 265.914 kr., altså mere end en ottendedel af det, du lånte, oven i renterne.

Bemærk, at det er bidraget i kroner, der falder, ikke satsen. Satsen bliver stående på 0,74 %, med mindre instituttet omberegner din belåningsgrad, og det sker typisk ikke af sig selv. Det er derfor, søjlerne følger linjen præcist: bidraget er ikke en selvstændig størrelse, men en fast procentdel af restgælden.

Det er værd at holde fast i, når du sammenligner med afdragsfrihed. Uden afdrag står restgælden stille, og så falder bidraget heller ikke. Du betaler altså både et højere tillæg til satsen og bliver ved med at betale den af det fulde lånebeløb i hele den afdragsfri periode. De to effekter forstærker hinanden, og det er den samlede regning, de færreste får regnet på.

Hvordan beregnes bidragssatsen?

Bidragssatsen beregnes intervalvis efter, hvor stor en del af boligens værdi dit lån fylder. De første 40 % af værdien er billigst, delen mellem 40 og 60 % er dyrere, og delen over 60 % er dyrest. Din samlede sats er det vægtede gennemsnit af de intervaller, lånet strækker sig over.

Et eksempel med Totalkredits satser for fast rente. Køber du en bolig til 2.500.000 kr. og låner 1.000.000 kr., ligger hele lånet i det billigste interval, og satsen er 0,45 %. Låner du 2.000.000 kr. af den samme bolig, ligger halvdelen i det billigste interval, en fjerdedel i det mellemste og en fjerdedel i det dyreste. Så bliver satsen 0,74 %.

Lånet er dobbelt så stort, men bidraget går fra 4.500 kr. til 14.800 kr. om året, altså mere end tre gange så meget. Det er værd at have med, hvis du overvejer at lægge en større udbetaling: de sidste lånte kroner er markant dyrere end de første.

Sammenlign bidragssatser hos de fire største institutter

Tabellen viser den vægtede sats for et lån fra 0 til 80 % af boligens værdi, med afdrag, i en ejerbolig. Det er den situation, de fleste boligkøbere står i, fordi 80 % er den maksimale realkreditbelåning. Tallene er aflæst direkte i institutternes egne prisblade, ikke hentet fra en sammenligningsportal.

Satser pr. år ved 80 % belåning, ejerbolig, med afdrag. Kolonnen «efter rabat» er satsen på fast rente fratrukket løbende rabat. Kun Totalkredit har en. Prisbladene er aflæst 31. juli 2026.

Det billigste institut på fast rente er Totalkredit med 0,49 % efter rabat. Læg mærke til, at det samtidig er instituttet med den højeste annoncerede sats. Totalkredit tager 0,74 % på papiret, men KundeKroner, 0,25 procentpoint p.a. frem til 31/12 2029 trækker satsen ned under alle andres. Sammenligner du kun de annoncerede satser, rangordner du feltet forkert.

Rabatten har til gengæld en udløbsdato, og det er værd at tage alvorligt på et lån, der løber i 30 år. Falder KundeKroner væk efter 2029, står du tilbage med feltets højeste sats. Ingen af institutterne garanterer bidragssatsen for lånets løbetid, og alle fire kan varsle ændringer undervejs.

Satserne er ikke helt så sammenlignelige, som tabellen ser ud

Hvert institut har vilkår, der ikke fremgår af satsen. De er samlet her, fordi de flytter mere end decimalerne i tabellen gør.

• Realkredit Danmark: Satsen forudsætter månedlig ydelse. Betaler du kvartalsvis, lægges 0,05 procentpoint til.
• Nordea Kredit: F1 tilbydes ikke som nyt lån. Satsen bruges kun, hvis et eksisterende lån refinansieres som F1.
• Jyske Realkredit: Mindstebidrag på 900 kr. om året. På lån under cirka 160.000 kr. betaler du derfor mere end satsen tilsiger.
• Totalkredit: Den annoncerede sats er den højeste i feltet, men med KundeKroner er den effektive sats den laveste. Rabatten er tidsbegrænset til udgangen af 2029.

Dertil kommer, at institutterne ikke kalder deres produkter det samme. Den korte variable rente hedder F-kort hos Totalkredit, FlexKort hos Realkredit Danmark, Kort Rente hos Nordea Kredit og Jyske Frihed hos Jyske Realkredit. Det er i praksis samme produkttype.

Dine egne valg flytter mere end valget af institut

Skiftet fra fast rente til F1 hos samme institut koster 8.800 kr. om året på et lån på 2.000.000 kr. Skiftet fra det dyreste til det billigste institut koster mellem 1.460 og 4.592 kr. Det laveste tal gælder, når man sammenligner efter rabat, det højeste når man sammenligner de annoncerede satser. Uanset hvilket af dem du bruger, flytter lånetypen mere end institutvalget, og afdragsfrihed lægger yderligere 3.400 kr. om året oveni hos Totalkredit.

Grunden til, at de korte rentetilpasningslån har det højeste bidrag, er den samme som grunden til, at de ofte har den laveste rente: lånet skal refinansieres hvert eller hvert tredje år, og den risiko prissætter instituttet i bidraget frem for i renten. Sammenligner du lånetyper udelukkende på renten, ser de korte lån billigere ud, end de er. Vi har samlet forskellene i guiden til lånetyper ved boligkøb.

Afdragsfrihed er den, der overrasker flest. Den koster ikke bare det afdrag, du udskyder. Den koster også et tillæg til bidraget, fordi restgælden ikke falder, og lånet derfor bliver liggende i de dyre belåningsintervaller i hele den afdragsfri periode. Hos Totalkredit er tillægget 0,17 procentpoint ved 80 % belåning på fast rente, altså 3.400 kr. om året på vores eksempellån.

Hvad jeg selv er blevet opmærksom på

Jeg har købt bolig to gange, i København og på Frederiksberg, og begge gange var bidraget det tal, jeg brugte mindst tid på i starten og mest tid på bagefter. Renten er det, samtalen i banken handler om. Bidraget står i lånetilbuddet som en procentsats uden nogen omregning til kroner, og det er svært at forholde sig til 0,74 % af noget, når man samtidig sidder med en købspris på flere millioner.

Det, jeg har erfaret, er at bidraget er det sted, hvor mine egne valg får størst gennemslag. Renten kan jeg ikke gøre noget ved. Bidraget kan jeg påvirke direkte gennem tre ting: hvor stor en udbetaling jeg lægger, hvilken lånetype jeg vælger, og om jeg tager afdragsfrihed. Da jeg byggede beregneren her på sitet, var det netop for at kunne se de tre valg omsat til kroner ved siden af hinanden, i stedet for at skulle regne baglæns på et lånetilbud.

Min anbefaling til andre købere er derfor ikke at jagte det billigste institut. Forskellen er reel, men mindre end de fleste tror, og du er som regel bundet til det institut, din bank samarbejder med. Brug i stedet tiden på at regne på, hvad afdragsfrihed og lånetype faktisk koster dig over de første ti år. Det er der, beløbene ligger.

Ofte stillede spørgsmål om bidragssatser

• Hvad er en bidragssats?+−

  En bidragssats er den løbende pris, du betaler til realkreditinstituttet for at have dit lån. Den beregnes i procent af restgælden, lægges oven i renten og opkræves sammen med ydelsen. Bidraget dækker instituttets risiko for, at du ikke kan betale, samt administration og kapitalkrav.

• Hvordan beregnes bidragssatsen?+−

  Bidragssatsen beregnes intervalvis efter, hvor stor en del af boligens værdi lånet fylder. De første 40 procent af værdien er billigst, delen mellem 40 og 60 procent er dyrere, og delen over 60 procent er dyrest. Din samlede sats er det vægtede gennemsnit af intervallerne, og den afhænger desuden af lånetype og af, om du har afdragsfrihed.

• Hvilken lånetype har den højeste bidragssats?+−

  De korte rentetilpasningslån, altså F1 og F3, har de højeste bidragssatser, mens fast rente har de laveste. Forskellen er typisk mellem 0,4 og 0,5 procentpoint ved 80 procents belåning. Instituttet prissætter den refinansieringsrisiko, det selv løber, når lånet skal lægges om med få års mellemrum.

• Hvilket institut har den laveste bidragssats?+−

  Det afhænger af, om man ser på den annoncerede eller den effektive sats. Realkredit Danmark har den laveste annoncerede sats på fast rente ved 80 procents belåning, men Totalkredit bliver billigst, når KundeKroner-rabatten på 0,25 procentpoint regnes med. Sammenlign altid efter rabat, og husk at rabatordninger kan have en udløbsdato.

• Kan bidragssatsen ændre sig, efter jeg har optaget lånet?+−

  Ja. Instituttet kan varsle en ændring af bidragssatsen i lånets løbetid, og det er sket flere gange både op og ned. Satsen falder også af sig selv i takt med, at du afdrager og lånet rykker ned i et billigere belåningsinterval, men kun hvis instituttet omberegner. Til gengæld stiger den, hvis du vælger afdragsfrihed til.

Kilder

• Realkredit Danmark, prisblad gældende fra 6. maj 2026. Se prisbladet
• Nordea Kredit, prisblad gældende fra 23. februar 2026. Se prisbladet
• Jyske Realkredit, prisblad gældende fra 22. april 2026. Se prisbladet
• Totalkredit, prisblad gældende fra 1. juli 2026. Se prisbladet

Satserne er aflæst 31. juli 2026 og kontrolleres mindst hvert kvartal. Institutterne kan ændre satser med varsel, så bekræft altid tallet i dit eget lånetilbud, før du regner på det. Boligklarhed er uafhængigt og hverken bank, mægler eller låneformidler.